Ипотечное страхование - возможность экономить без рисковИпотека становится доступнее с каждым днем. По прогнозам АИЖК, в этом году ипотечных кредитов будет выдано на 50% больше, чем в прошлом, а именно — на сумму свыше 580 млрд. руб. Что неудивительно: процентные ставки заметно снизились, а первоначальный взнос по ипотеке сократился с привычных 20-30% до 10%. Это стало возможным во многом благодаря появлению ипотечного страхования, которое, как уникальный защитный механизм, не только снижает риски возможных потерь для банка, но и избавляет заемщика от проблем, если он не способен расплатиться по кредиту.

 

Ипотечное страхование в форме страхования ответственности заемщика появилось в России в прошлом году благодаря созданию ОАО «СК АИЖК» (СК АИЖК) — дочерней страховой компании АИЖК.

СК АИЖК, капитал которой составляет более 1,5 млрд руб., перестраховывает риски страховых компаний, принимая на себя до 80% их обязательств. Благодаря такой возможности 19 страховщиков уже начали осваивать новый сегмент рынка — выдавать ипотечные страховки, тем самым делая ипотеку доступнее.

«Обычно при получении ипотечного кредита оформляются договоры страхования имущества, жизни и, иногда, титула. А договор страхования ответственности заемщика требуется только при получении кредита с небольшим первоначальным взносом — от 10%», — объясняет начальник Управления маркетинга и информационной политики СК АИЖК Наталья Козлова. Однако задача ипотечной страховки — не только снизить риски для банков, но и защитить заемщиков в случае дефолта. Например, если заемщик не смог расплатиться по кредиту, не смог реструктуризировать его, банк будет вынужден продать заложенную квартиру. От этого никуда не деться. Но, если банк продаст квартиру с убытком для себя, без ипотечной страховки этот убыток должен будет возмещать заемщик. А со страховкой оставшийся долг заемщика покроет страховая выплата.

«Сейчас, в соответствии с Законом об ипотеке, сумма, в пределах которой возмещаются убытки банка, составляет 20% от стоимости заложенного имущества, — отмечает Наталья Козлова. — И это оправданно, так как страховкой покрывается не только задолженность заемщика по основному долгу, но и задолженность по процентам, начисляемым банком на оставшийся долг, а в сегодняшних условиях эта сумма может составить значительную величину». Многие банкиры согласны с этим мнением, поэтому кредиты с ипотечной страховкой уже выдаются в 60 регионах России банками, работающими по стандартам АИЖК (а их более 40), а также такими крупными игроками на ипотечном рынке, как «ВТБ 24» и банк «Уралсиб».

Однако ипотечная страховка для заемщика — это не только залог спокойствия на случай дефолта. Она позволяет снизить первоначальный взнос по жилищному кредиту до 10%, что очень важно для семей, приобретающим первое жилье — молодым людям, не накопившим достаточной суммы на большой первоначальный взнос, но имеющим стабильный доход.

«Есть и другое преимущество у ипотечного кредита со страховкой — снижение ставки по кредиту», — отмечает Наталья Козлова. Например, без ипотечной страховки по кредиту объемом 1,4 млн руб. на 15 лет средняя ставка составляет около 13,5%, а ежемесячный платеж — 17,9 тыс руб. В результате сумма всех платежей по ипотеке достигнет 3,23 млн руб. А если в этом случае заемщик оформит ипотечную страховку (по среднему тарифу она обойдется примерно в 23 тыс руб.), банк сможет снизить ставку по кредиту до 11,5%. Тогда ежемесячный платеж составит 16,9 тыс руб., а сумма всех платежей — 3,06 млн руб. Совершив нехитрые математические действия, можно увидеть, что с помощью ипотечной страховки экономится около 170 тыс руб.

За год существования ипотечного страхования его преимущества оценили около тысячи заемщиков. «Пока доля кредитов с ипотечной страховкой незначительная, но спрос на такие кредиты есть, и мы ожидаем, что в перспективе будет выдаваться до 10-20% таких кредитов», — полагает Наталья Козлова.

Воспользоваться ипотечной страховкой заемщику довольно просто: достаточно обратиться в банк с соответствующей просьбой при оформлении кредитного договора. Банк, в свою очередь, предложит список аккредитованных страховых компаний, которые отобраны с учетом финансовой устойчивости и надежности. Клиенту останется лишь выбрать страховщика, которому доверяет он сам.

 

Параметры кредита По программе кредиторов без ипотечного страхования По программе АИЖК с ипотечным страхованием
Срок кредита, лет 15 15
Стоимость недвижимости, млн. руб. 1,8 1,8
Первоначальный взнос, % от стоимости недвижимости 20 20
Сумма ипотечного кредита, млн. руб. 1,44 1,44
Размер страхового взноса (уплачивается 1 раз за весь срок страхования), % от суммы кредита 0 1,65
Ставка по кредиту, % 13,5 11,5
Ежемесячный платеж заемщика, руб. 17 965 16 893
Сумма всех платежей заемщика за весь срок кредита, млн. руб. 3,234 3,065 (с учетом стоимости страховки)

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here